21/12/2016
保單紅利 不可以再亂吹
本來今次我要講講女性危疾的保障的,但早前我跟姊妺Louisa飯局時談到,她在某保險公司買的一份儲蓄計劃,已經很多年了,最近收到周年結算書,發覺當中的戶口總值好像很少似的,於是她拿出當年保險顧問給她的建議書來核對,發覺果然跟建議書中預測的數字有些出入。
這件事令我想起保監處最近對保險公司的分紅保單有些新規定,對全港所有投保人都有影響的,所以我想先跟大家分享一下。
「其實,對於保險公司的分紅保單,我一向都只信保證的數字,誰不知,那些非保證的回報,原來真的可以有這麼大差距!」Louisa無奈地說。
「嗯,這也不出奇,因為近幾年環球息率低企,如果妳是10年前買的保單,當時利息高企,包括滾存息率在內的所有回報預測數字都無可避免地要向下調,所以,這段時期繕發的分紅保單,回報率確實未必能達標,這是客觀現實!」我嘗試向Louisa解釋實際的情況。
「但我買那份儲蓄保單時,保險顧問給我的感覺是,那些預測數字其實是不難達標的!」
「這就不對了,專業的保險顧問應該清楚向客戶解釋,建議書上列舉的數字,是基於一些假設的,萬一那些假設有偏差,實際的回報便可能有出入。不過,最近在保監處的要求下,香港保險公司所出的保險計劃建議書,除了有正常的預測數字外,也要列出樂觀和悲觀情景下的回報偏差!」
「樂觀和悲觀?怎樣才算樂觀?怎樣才算悲觀?」
「嗯,不同產品的樂觀和悲觀情景是有分別的,但方便妳理解,大約是每增加或減少1.5-2%的預期回報和紅利滾存息率,就出現樂觀和悲觀的情景!」
「哦,這樣嘛!」
「還有呢!由2017年開始,各大保險公司都要按照保監處的準則,公布所有由2010年繕發的分紅保單的周年紅利和終期紅利實現率,到時,保險公司就不可以再『作大』了!」
「實現率,這是甚麼一回事?」
「嗯,簡單來說,每間保險公司都要就他們的所有分紅保單,公布一個實現率的數字,即是相對建議書上預測的紅利數字與實際派發的紅利對比,如果是完全一樣的,百分比就是100。如果預測數字是100元,但實際只派了95元,實現率便是95%!」
「哦,那好呀!我們可以在哪裏找到這些資料呀!」
「由2017年1月1日起,各大保險公司都要在自己的網頁上公布這些數字,我知道,有些公司已經率先在12月中公布了數字!妳可以去妳的保險公司的網頁看看,就知道妳買的那隻產品的實現率是否真的很低了!」
「好,我回去便看!」
「但妳的保單是2006年繕發的,是沒有數字呀!」
「吓!」Louisa感到很無奈。
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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