上次提到，政府年金於2018年推出之後，初期不太受歡迎，但隨著產品優化之後，再加上不斷的宣傳，似乎已經切合市場需要了。正如我所說，我替朋友打電話預約買政府年金，現在也不是想買就馬上買到，要個多月的輪候呢！

　　在幾項優化計劃中，我認為，最實際和最貼地的就是將投保年齡由65歲降至60歲，以及投保額由100萬，逐步提高300萬，當中尤以降至60歲就可以投保，這樣絕對可以擴大市場。

（資料圖片）

　　不過，60歲可以買年金，每月支取的金額自然會比65歲為少，但「平手」的歲數又會比65歲短，基於年金是「鬥長命」的一個「遊戲」，愈早打平始終愈著數。

　　以下我將年金公司提供的數字，跟大家討論和分析一下（見附表）。

　　首先，如果65歲才買年金，男性每月可支取的年金是5800元，打平的歲數是80歲多一點，即80歲後就開始「賺錢」！女性則每月可支取5300元，打平的歲數是81歲後。

　　如果可以提前到60歲就買年金，男性每月可支取的年金是5100元，即比65歲開始，每月少收700元，但打平的歲數就提前至77歲多一點；女性則每月可支取4700元，比65歲開始，每月少收600元；而打平的歲數就提前至78歲多一點。

　　雖然提早開始年金，可支取的年金會減少些，但配合每人可投保的金額提高至300萬元。如果兩夫婦各自投保這個上限，夫婦二人在60歲時，每月出糧的金額已接近3萬元。以這筆不用交稅的收入來說，在今時今日，已經很不錯了。

　　我要強調，年金只是我們退休資產的其中一員（應佔三分一的資產），是否應該投入300萬元，完全因應個人的能力和需要。

　　但年金，尤其是政府年金，最大好處是可以提供一個保證的現金流，這對於已退休，再沒有收入的人士來說，這筆錢的意義十分重大，因為背後是一份金錢的安全感。

　　我不認為政府年金是最好的一種退休投資工具，但有政府保證，又可以終身支取，長遠的回報率又達到4%左右，其實已經不錯了。餘下來，政府年金還有一點可以優化的，那就是抗通脹的問題。有些私人年金的支取額，是可以遞增的，這就等於按通脹調整。但羊毛出在羊身上，如是的話，早期可支取的年金也會減少。所以，這一點仍然值得商榷。

　　最後，我仍然想提一下，買年金的意義！

　　其實，買保險是怕自己短命，未完成自己的責任就走咗，但買年金剛好相反，是怕自己太長命，坐食山崩。因此，年金最核心的概念就是將自己退休時累積的資產，轉化成一個永續的現金流，那就不怕收尾幾年冇錢過活，或者有病冇錢醫了！

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com