借錢shopping與借錢進修

　　最近幾家財務公司在電視大賣廣告，有些宣傳不用出街也借到錢；有些宣傳用電話也借到錢；有些更宣傳無身分證也借到錢！難道借錢真的這麼容易？

　　「一次過清走啲卡數，咁就再去shopping都冇問題啦；見到鍾意嘅嘢，買晒番屋企都冇問題啦！」

　　「還咗min pay，再去shopping！」

　　以上的廣告對白令人覺得，借錢其實很容易，尤其是借錢冚卡數。看見廣告片中的女主角，聽到財務公司職員介紹，可以用低息私人貸款冚卡數，便欣然接受；又或者，滿心歡喜地說，還了min pay之後又再去shopping，我真的感到不是味兒。

　　不過，有趣的是，近期電視有另一個借錢廣告的兩個不同版本，分別講述一男一女到處都想借錢冚卡數都不得要領，而這家財務公司的職員，深入瞭解過這兩個個案後，認為可以盡力幫助他們，其中以男士為主角的廣告，財務公司的職員大概這樣說：「哦，可能由於Martin嘅收入唔穩定，所以周圍都借唔到錢，但原來Martin使錢，係為咗結婚同埋照顧屋企人，或者，我哋可以考慮計埋佢呢啲收入嘅！」

　　而另一個以女士為主角的廣告，財務公司的職員也是考慮到，她使錢是為了進修，而不是消費，所以最後才願意借錢給她。

　　姊妹們，看到這裏，妳是否會感到有點迷惘，那麼，到底借錢是否真的很容易呢？

　　同樣是財務公司，為甚麼有些那麼寛鬆，明知妳借錢用來shopping也願意借，但有些要確定妳是借錢進修，又或者用來照顧家人或結婚才願意借給妳呢？

　　要明白箇中原因，就必須先瞭解香港的金融三級制。所謂金融三級制，是指銀行的三級發牌制度。這三個級別的銀行牌照，分別為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司，全部統稱為認可機構，受到《銀行業條例》和《認可指引》的監管（即是受金管局監管），也需跟隨金管局對貸款人進行相關貸款限額及壓力測試等要求。

　　首先，只有持牌銀行才可以經營往來及儲蓄戶口業務，並接受公眾任何數額與期限的存款，以及支付或接受客戶簽發或存入的支票。

　　至於有限制牌照銀行，主要從事商人銀行及資本市場活動等業務，但也可以接受50萬港元或以上任何期限的存款。換句話說，這些銀行不可接受低於50萬港元的存款。

　　而接受存款公司，則大部分由銀行擁有，或與銀行有聯繫的附屬公司，主要從事私人消費信貸及證券等多種專門業務。這些公司只可接受10萬港元或以上，最初存款期最少為3個月的存款。

　　而現時市場上所謂的財務公司，其實可以分為兩大類，一類就是上文所說的接受存款公司。她們的目標客戶，其實是銀行未能批出按揭貸款的借款人，包括欠缺足夠入息證明、未能出示稅單之自僱人士、非固定收入人士、信貸紀錄欠佳人士等，又或針對銀行難批的抵押品如唐樓、凶宅等。但由於它們始終受金管局的嚴格監管，因此，她們的貸款審批也不能太寛鬆。

　　至於第二類是持有放債人牌照的公司，它們是受《放債人條例》監管，不受金管局監管，而負責執行《放債人條例》的是警務處。
根據《放債人條例》，任何人不能以超過年息六分（60%）的實際利率貸款，超過的話就會被定義為「高利貸」，將會觸犯《放債人條例》。這類財務公司在批核時間、貸款額、借款人收入及按揭成數等限制都極具彈性。

　　因此，那個明知妳借錢shopping也願意借的，其實是放債人公司，又稱信貸公司，俗稱「財仔」公司；至於要求較嚴謹，借錢用來結婚，或照顧家人，又或者進修才有得借的，則是銀行屬下的接受存款公司。

作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au