醫保互通 長者保額有限制

　　上次提到，醫療保險最近又有新猷，那就是一家人買的醫療保險，保額可以互通。某程度來說，即是這份醫療保險不再以個人為單位，而是以一家人為單位。不過，這種互通保額的醫保，有一個最大的限制，那就是受保人只可以入住私家醫院的大房（即四至六人的房間），而不可入住雙人房，即俗稱的二等房，甚至單人房，即俗稱的頭等房。

　　我的姊妹Linda感到有點失望，她一心以為，既然可以互通保額，除了可以讓一家人之中有需要的人，獲得更大保障之外，還可以住得舒適一點。而對於萬一真的住了較高級別的房間（無論是自願，或非自願，即私家醫院沒有大房，被迫入住二等房，甚至頭等房），保險公司要將賠償減半，甚至更低，她就更感到無可奈何。

　　「Linda，如果妳明白私家醫院的制度，就會明白為甚麼會有上述的安排！」

　　「甚麼制度？」

　　「那就是，私家醫院的所有物料費用、雜項，以至手術費或醫生巡房費，都是按住院級別來收取的。妳也許會聽過，就算同一包綳帶，如果妳住大房，可能是8元，但如果妳住二等房，便可能變成15元，因此，保險公司便採用一個調節因子，將整筆住院費用，折算回大房的價格，才作賠償！」

　　「哦，原來是這樣！」經我一提，Linda好像也想起。

　　「除了這一點之外，還有甚麼要注意呢？」

　　「還有的是，購買這種互通保額的醫保，受保人必須入住保險公司指定的7家私家醫院，如果住了非指定的醫院，便只可以按每個細項兼有上限的那種醫保計劃索償了！不過，該7家私家醫院，已經是香港最主要的私家醫院，問題應該不大！」

　　「但我想問，我是否可以增減家庭成員呢？又或者，萬一我再生一個孩子，我說是萬一，這位新成員是否可以加入互通保額的醫保呢？」Linda強調這只是假設。

　　「哈哈，如果是這樣，我就恭喜妳了！當然可以，如果有新生命誕生，或有家庭成員結了婚，只要在3個月內提交有關證明便可以加入！不過，我想再提一點，如果超過65歲的受保成員，他/她的每年最高賠償額會是當時可用的最高互通保額，或者50萬，以較低者為準！」

　　「以較低者為準？甚麼意思？」

　　「意思是，65歲或以上長者，就算當年家庭成員沒有取用過互通保額，她/他的最高賠償額也是50萬！」

　　「為甚麼會有這種安排？」

　　「這是保險公司不想因為一位年長成員動用了太多互通保額，而影響了其他成員的保障，才有這樣的安排！」

　　「嗯，這個也可以理解的！」

　　「對呀，這一點很重要，妳也要先考慮清楚。如果妳的家庭成員中，有兩位是65歲或以上，他們的保障也只會有50萬。而且，萬一兩位老人家都在同一年住院，那就有機會用去大部分保額。如是的話，最好還是小心考慮如何配搭家庭的成員呢！例如兩位老人家要分拆出來，自己組成一個單位了！」Linda聽罷我解說，大致上也能理解，但她似乎想再考慮一下，到底是否只想買一個大房級別的醫保，才去決定怎樣選擇。

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