馬年伊始，先代表富衛祝各位讀者身體健康，龍馬精神。「馬上快樂」、「馬到功成」是今年熱門賀詞，也是很多人對來年的期望。但在急速變化的年代，不宜追求一時的速度，保持穩健、可延續的節奏才是成功關鍵。

　　在息口見頂回落的預期下，市場焦點由抗高息轉向「搵出路」，不少人希望手上資金可以賺取較高回報，尤其是肩負家庭責任的一群，「上有老、下有小」，收入來源集中，一旦遇上變故，對現金流的衝擊可謂立竿見影。

　　有見宏觀經濟前景不確定，加上地緣政治局勢不穩，令市況持續波動，越來越多家庭需要一種既可保本、又有長遠增值潛力，同時兼顧人壽保障和財富傳承功能的三重方案：一則為自己和家人的基本生活提供安穩保障；再者可為資金尋找具吸引力但風險可控的增長出路；此外還能確保財富按意願有序地移交下一代。

　　分紅保險型的財富管理產品結合保證現金價值、潛在分紅與人壽保障，可謂一次過滿足這類家庭的三個願望。市面上有保險計劃巧妙結合長線財富增值與靈活的傳承規劃，其預期最快回本期為五年(1)，在目前的保險市場中處於領先地位(1)。該產品高達6.5%(1)的非保證預期總內部回報率，無疑在低息環境中提供了極具吸引力的財富增值路徑。產品還加入靈活的紅利鎖定選項，容許客戶在合適時機，把部分已派發紅利轉化為鎖定的保證價值，減少日後市況波動對資產價值構成的風險。

　　現代家庭往往需顧及若將來子女成長軌跡與預期不同、家庭結構有變，現時的保單是否仍能切合實際需求？有見及此，新一代產品在傳承安排上加強了靈活性，例如提供「保單暫託服務」，容許客戶預先指定一名暫託人，在保單權益人身故後一段時間內代為管理保單，再按計劃指定日期移交擁有權予下一位保單權益人，對於未成年的後續受益人尤其適用。計劃亦提供「富傳家選項」，允許將保單分拆並指定每份分拆最多三名後續被保人，確保財富按客戶意願相傳。假設一對夫婦希望為兩名子女和年幼的孫兒作長遠安排，便可通過上述兩項靈活安排分拆保單，讓財富順利傳承。

　　投資市況陰晴不定，這類創新的方案將保本的穩妥、增長的潛力、靈活的取用和周全的保障融合為一，構建攻守兼備的家庭安全網，可成為馬年家庭財富規劃的優選。《富衛香港及澳門首席產品總監　余栢堅》

資料來源：
1. 於2025年10月31日由富衛與本港主要保險公司之人壽保險計劃所作出的比較，預期總回本期為市場最快。上述例子假設(i)下次生日年齡1歲、男性非吸煙者、2年保費供款年期（保單貨幣為美元）、名義金額：10萬美元、年繳保費:10萬美元、繳付保費總額：20萬美元；　保費以年繳方式繳付，並全數支付應繳保費及適用的保費徵費，(iii)並無作出任何現金提取，未曾支付任何賠償，(v)保單內沒有任何欠款，基本計劃的名義金額於保障年期內維持不變，(vii)沒有行使更改被保人選擇、保費假期、紅利鎖定選項、保單貨幣轉換選項、富傳家選項、保單分拆選項及失去行為能力權益。過去回報表現不代表未來表現。
　
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