2021-01-28
【FIRE熱潮】30、40歲退休 成功個案授投資理財策略
全球FIRE運動 6件事不可不知
FIRE運動在千禧年成型，因此被稱為「千禧年運動」，如今是席捲全球的熱門話題。有人形容FIRE追隨者為「公司難民」（Corporate refugees）他們在公司賺取高薪，但同時面對極大的工作壓力，最後選擇在事業顛峰時退下來，不再為公司營營役役，按自己的步伐，過自己的人生。參與FIRE運動不僅是個人選擇，正反映部分年輕一代對職場、工作、金錢以至人生的另一套看法。打份工到老退休，再不是他們那杯茶。在FIRE熱潮下，以下6件事就不可不知。
1.FIRE始祖
不少人認為最早提出FIRE概念的是丹麥70後Jacob Lund Fisker（見上圖），他是天體物理學家及作家，拿國家資助完成大學學位，後來更讀到博士後，即使畢業後有工作有入息，生活都非常節儉。他在讀博士後時已經將80%收入儲起，並在5年後財務自由，2009年他33歲退休。他認為「相對富有」比「絕對富有」更重要。他早在2007年開設網頁「Early Retirement Extreme」講財務自由，因而被認為是FIRE始祖之一。其網頁備受關注，期後他在2010年出書，書內有不少「慳家」大法，例如與其找「平租」單位，不如找一間可步行返工的單位，省回交通費及時間等。
2.無人不識的「錢鬍子先生」
「錢鬍子先生」（Mr. Money Mustache）可說是FIRE運動推手之一，也是FIRE圈的KOL。原名Peter Adeney（見圖），在加拿大出生，任軟件工程師，並很早已把大部分收入投資買ETF，以「4%法則」實現財務自由，2005年以30歲之齡退休。他生活節儉，實行斷捨離，每年生活開支約2.5萬美元（約20萬港元），他認為財務自由再不為錢而活，是最大的快樂。其30歲退休經歷亦引起傳媒報導，他開設網頁「錢鬍子先生」討論區獲不少粉絲訂閱，會員逾3.7萬人共274萬個帖子，有人將他的理念奉為「鬍子人學派」（Mustachians），粉絲更在全球各地舉辦交流會，掀起FIRE熱潮，又被稱為「鬍子運動」（Mustachian movement）。其著作《Your Money or Your Life》被不少FIRE族捧讀。
3.退休新定義
不少年輕人希望成為FIRE 族，不再為錢工作。
30、40歲退休完全顛覆傳統退休年齡。傳統退休年齡約60或65歲，背後假設這個年紀的工作能力已到盡頭要退下。在FIRE運動下，選擇最年輕力壯時退休，退休定義變得不一樣，美國商業出版商Kiplinger對FIRE運動中的退休定義是，「離開職場競賽，讓自己的時間更有彈性及自主性，不會重返令人緊張的朝9晚5工作，即使也是朝9晚5 ，卻是按自己意願，從事跟自己價值觀一致的工作。」簡言之退休就是做自己想做/喜歡的事。有分析指，年輕一代要根據個人目標、而不是根據別人的期望或設定行事，因為他們深信「YOLO」（You Only Live Once）即是你只是活一次，僅有的一次應該由自己「話事」。
4.收入從此分主動、被動
FIRE族將收入分為主動（Actvie Income）及被動（ Passive Income），主動收入就是打工獲得的薪酬，許多FIRE族會把大部分的主動收入儲起，只用小部分作生活開支，別人眼中的節衣縮食，他們另有看法，FIRE推手「錢鬍子先生」就有句金句：「這不是要活在可怕的貧窮生活中，而是要了解甚麼讓你快樂，減少花錢在不快樂的事情上。」（It's not about living a terrible life of deprivation. It's about understanding what makes you happy and cutting down your spending on what doesn't make you happy.）或可理解為「先苦後甜」。被動收入則指非來自打工的收入，FIRE族強調要製造被動收入，以支持退休生活，例如透過投資股票、投資生意甚至做YouTuber等。
5.財務自由不等於變富豪
不少人有個美麗誤會，財務自由等於發大達。的確發大達不再為錢愁，當然是財務自由，但其實財務自由有不同層次，有人將之分為8個層次。對於FIRE一族，財務自由不等於要變成富豪。他們追求較「穩陣」及長綫的投資策略，相信要達到財務自由需靠長期及有策略，而非一夜致富。即使退休後他們在投資中獲利多，也堅守「4%法則」，每年支取4%作生活費，以保證退休生活能持續，多賺的只用作緊急之用或再投資。所以有人說，FIRE族能成功，是考驗自律性、定力及耐性。
6.批評FIRE的聲音
不少FIRE族設網頁、拍片傳授其成功之道，認為其成功模式可複製，人人都可以學到。但有人認為透過高額儲蓄實現提早退休，不是人人可行，對於低收入一群，足襟見肘，難有餘錢儲蓄，談何達到財務目標。亦有人批評「4%法則」是幾十年前的股巿資料去計算，並假設退休期為30年，但提早退休加上人愈來愈長命，這套法則過時，跟着做有機會「中伏」。
財務自由8個層次：
8.窮奢極侈也有花不盡的財富，是為財務自由最高境界，如蓋茨（Bill Gates）、巴菲特（Warren Buffett）等。
7.可以過上夢寐以求的退休生活，如環遊世界
6.提早退休但仍然保持現在滿意的生活水平
5.實現提早退休，過基本的生活，但需調整生活如大屋搬細屋。
4.開始不全受「搵兩餐」限制，工作可彈性安排，有更多自主時間。
3.有餘錢做自己喜歡的事
2.積蓄以夠應付短期不工作
1.常備應急錢，以應付意外的開支。
資料來源：美國資深財務策劃師David Rae於《Forbes》的文章《財務自由的八個級別》（8 Levels Of Financial Freedom）
轉載自: 《iMONEY智富雜誌》
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