06/01/2016
拆解「存款掛勾按揭」戶口
姊妹們,今日是2016年第一次跟大家見面,在此祝各位青春美麗,荷包和心靈同樣富有,但最重要是身體健康。
美國終於結束歷時近10年的減息周期,去年底開始加息了,但由於香港銀行體系的資金仍然充裕,本地銀行暫未有跟隨加息。
不過,香港實施聯繫匯率,香港的利率走向,用專業的說法是,香港的貨幣政策,是要受制於美國的,因此,香港遲早要加息。
在元旦假期時,我跟一位姊妹Karen碰面,她近日正忙於將物業轉按,因為她想趁現在樓價尚在高位時套取一筆現金,未來一兩年,可能留給兒子結婚買樓用。
「我去問銀行安排轉按時,原來現時有些銀行推出一種叫『存款掛勾按揭』的服務,似乎很不錯,妳聽說過沒有?」Karen問我。
「我聽說過,大概是妳借100萬按揭,假設利息2.15%,妳便可以存入最高一半,即50萬元的款項,然後可以獲得等同按揭利息的存款息率,即是同樣是2.15%,是這樣嗎?」
「是呀,我現在不是套現了一筆資金嗎?我不想這筆資金冒險,直接將這筆錢存入這個戶口賺高息,不是很著數嗎?而且,將來銀行加按揭利息,我的存款利息也會加呢!最重要的是,這是個活期戶口,如果我有需要,又可以隨時取回部分或整筆存款。」
「妳的想法是對的,但妳要注意兩點,正如我所說,大部分銀行只限妳存入按揭貸款一半的金額,所以,妳不能無限制地把錢存入這個戶口賺高息。另外,銀行一般只提供等同於按揭利息的存款利息,如果是這樣的話,兩者其實分別不大。」
「嗯……」Karen好像有點不明白。
「我從另一個角度解釋一次,妳或許更明白一些。假設妳借了一筆錢,利息是5厘,這一刻妳手上多了一筆錢,足夠全數歸還本來的借款,但妳發覺,妳可以用手上的錢,賺到8厘回報,那麼,理性的做法當然是用手上的錢去賺錢,而不是去還錢,因為妳可以賺到3厘的息差。另外,最重要當然是這8厘是否有保證了!但如果妳發覺,妳不可能用手上的錢賺到超過5厘回報,理性的做法當然是用來清還手上的欠款了!」
「哦,明白了,這次因為銀行只提供等同於我借錢利息的息率,所以,兩者基本上分別不大。」
「是呀!當然,妳還了部分按揭的話,手頭現金自然減少了,但每月的還款額也可以減少,又或者縮短按揭年期,看妳如何安排,對自己的壓力總是會減輕的;但如果妳選擇存款,妳的流動現金仍在,但整筆借貸也沒有改變!」
「明白!」
「另外,要提妳問清楚,開立這類戶口是否有其他手續費呢!」
「嗯,對呀!」
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
【etnet 30周年】多重慶祝活動一浪接一浪,好禮連環賞! ► 即睇詳情