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15/04/2016

即使要結婚 現時也不是買樓時

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  • 方元

    方元

    方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

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  「若樓價仍下跌,為何要現在買樓呢?」有同事聽完城中富豪們說「若買樓自住的話,任何時間都可以買」後問。

 

   若跟父母住,當然不要買;跟父母住不用租樓,省了租金,把錢存下來,儲一段時間便有可能作樓價首期。如果已結婚又或想有自己空間,又不夠錢買樓付首期,又或怕樓價下跌,許多人會選擇租樓。

 

  有另一女同事結了婚六年仍然租樓住,叫她買樓,說樓價很貴,待樓價跌。她說租金平,都OK。當時她和丈夫兩人有5、6萬元收入,付12,000元租樓,佔的比例低。租樓住,租金像流水,留不住;而且每兩年一張租約,業主隨時加租,隨時收樓,女同事差不多每兩年便得搬一次。

 

  城中富豪每當論及樓市都是那一句,「若果自住,就隨時都可以買」,許多人批評他們做地產,有利益衝突。但為何不自己計計數呢?

 

  如果自住的話,便要學一下計數,因為供樓是長達20至30年的計劃。期間要經歷幾次樓市的升跌浪,所以買入一個單位後,便不要太計較樓市是升還是跌。租一個沙田第一城最細400呎單位(建築面積)約12,000元租金,買的話350萬,首次置業可做九成按揭,分30年供,每月供款12,000元左右,其中5,500元利息,6,500元本金。

 

  若30年租金、樓價、利息不變,30年後,你雖付出了198萬利息和400萬本金(共598萬),卻擁有一個400萬的住宅單位;不過,換了是租樓,30年後,你共付出了432萬租金,但自己仍要繼續租樓。所以同事在租樓時,眼見樓價不斷上升而租金亦上漲,之後每月要交20,000元租,很後悔。

 

  那幾年跟她說只租不買,差不多是必輸的;樓價升,輸在無法增加財富而且要蝕租;即使樓市牛皮,也要蝕租;樓市跌也要分小跌大跌,小跌的話,樓價跌幅少也少過交租;唯一輸面是大跌,無買樓便無損失。(現時正面臨大跌前夕,自然不應入市。)

 

   不過,當她生了孩子後才發現每兩年搬一次很煩,而且孩子成長時的不同階段,家居布置會有所不同,租樓住很難處理,感到很困擾,便興起買樓的念頭。

 

  同事卒之忍不住,在去年樓價最高峰時買了樓,可惜,她作決定時沒找我便買樓,還買了一間面積更大,銀碼更多的單位。負擔大了,樓價至今下又跌了20%。

 

  她說:「現在只怕加息。」我說那不怕啊!全球一體化之後,資金氾濫,借錢成本不會高,絕對不會回到80年代的20厘和90年代的10厘利息時代了不過她要做好風險管理,多付一些首期,不要計得太盡,銀行加息,總比現在多,做多一些保障,不會錯的。

 

  她說即使買貴了,自己會努力一點,再儲多一點錢,為兒子讀國際學校作打算。在她家喝茶,聽她說能夠為兒子裝修一個漂漂亮亮的房間,能夠按自己的心思買傢俬,能夠一家人安安樂樂的居住已經足夠。聽這番話時,我頓覺溫暖。

 

  話說回來,現時不是買樓時候。(待續)

 

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