24/06/2016
中產最擔心甚麼?還沒退休,錢卻花光了!
之前在美國公司工作時,每年均要去美國紐約總公司述職,一年直屬上司邀請我去他家作客。那是一間在紐約市郊的大屋,在林蔭大樹林裏,屋前後均有大片草地。他一面喝啤酒,一面燒一隻大豬髀。
問他,退休之後會住這裏嗎?
他說不會了,他是加州人,太太是肯塔基人,因長期在紐約工作而買了此房子,計劃是退休後把屋子賣掉,然後搬去一個消費不那麼貴的州份。這是我許多美國同事的想法,在大城市工作,退休後,搬回家鄉或消費低的地方。
2008年金融海嘯後,他的投資少了一大截,他說以前買了一些巴郡股票(股神巴菲特的投資公司)雖然不夠養老,幸好公司會給資深員工退休後仍享有醫療保險。
幾年前,美國報章《USA Today》做了一個調查,問美國人心裏最大不安是甚麼?許多人均以為是恐怖主義,原來不是,而是擔心退休時錢已花光了。想不到我上司年薪幾百萬,也一樣擔心。
香港中產何嘗不是一樣?最擔心的就是退休時不夠錢。我們中國人有憂患意識,懂得積穀防饑,故普遍有儲蓄。買樓收租是很多人的方法,在過去30-40年,在香港買樓基本上都是贏家。
所以買樓比較好,因為買賣一個單位是很複雜的,不若買賣股票,只是彈指之間。我買賣股票,有時太過情感用事,故賺的多,虧的亦多,巴菲特說過:「控制不到自己的情緒,就管不好錢。」
買樓是否仍是提供退休保障的可行方法?
我相信仍是,但樓價仍然太高,現時的做法是等待並且積極儲錢,等待樓價向下,跌至一個較為合適的水平便可入市。
《富爸爸‧窮爸爸》一書精髓在於把人如何賺錢分成4個象限,E(Employer)和S(Self-employer)兩者均是為了錢而工作,簡單來說他們是中產階級,追求穩定的工資、佣金或高時薪;B(Business)和I(Investor)是為了資產而工作,資產會產出現金流或資本增值。
我們知道大部分E和S的中產階級賺取工資,然後供樓供車花費,所剩無幾,故不能靠工資達致財務自由,除非你是超級打工皇帝。即使有點積蓄,退休後沒有了收入,許多人惟有省吃儉用,擔驚受怕,心情也不好。
買入資產(樓房和股票),收租和賺股息的同時,等待增值。這是有錢人做的,而有錢人都是做Business和有很多investments的。中產要學的是學有錢人買入資產。
曾十分心急,希望把資產增值100%,故賣了一些單位和車位,把所有錢都投入股票,起初是十分理想的40-50%的回報,卻犯了巴菲特所說的,控制不到自己的情緒,而且把資金全數押上兩、三隻股票上,結果損失慘重。但我不會怨天尤人,有些人面對挫折時喜歡推卸責任,不承認自己的責任;而身邊人又會咬着別人犯過的錯而不放。
我才不會那麼笨,錢輸了便輸了,但鬥志不能輸,要學習從中找出原因,作出改善,然後再上戰場。
現在我等待大跌市,又等待樓市下挫,總之機會多的是,只是錢不夠,當然,我們的錢從來不夠。
本文為個人觀點,並非投資建議或勸誘。
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